po odchodu do důchodu 401 (k) možnosti

způsob, jakým váš 401 (k) plán funguje po odchodu do důchodu, závisí na tom, co s ním děláte. V závislosti na vašem věku při odchodu do důchodu (a pravidlech vaší společnosti) se můžete rozhodnout začít přijímat kvalifikované distribuce.

alternativně se můžete rozhodnout nechat svůj účet nadále hromadit výdělky, dokud nebudete muset začít rozdělovat podle podmínek vašeho plánu. Zde jsou některé možnosti.

Kvalifikovaní Distribuce

Pokud se vám odejít do důchodu po dosažení věku 59½, Internal Revenue Service (IRS) umožňuje začít převzetí distribuce z vaší 401(k), aniž by kvůli 10% včasné odvolání trest. V závislosti na vaší společnosti, pravidla, můžete se rozhodnout pro pravidelné distribuce ve formě anuity, a to buď na dobu určitou nebo v průběhu své předpokládané životnosti, nebo aby se non-pravidelné nebo jednorázové výběry.

když vezmete distribuce z 401(k), zbytek zůstatku na účtu zůstane investován podle vašich předchozích alokací. To znamená, že doba, po kterou lze platby provádět, nebo výše každé platby závisí na výkonu vašeho investičního portfolia.

pokud vezmete kvalifikované rozdělení z tradiční 401(k), Všechna rozdělení podléhají vaší současné běžné sazbě daně z příjmu. Pokud máte určený účet Roth, nicméně, Již jste zaplatili daň z příjmu ze svých příspěvků,takže výběry nepodléhají zdanění při výběru. Rothovy účty umožňují rozdělení příjmů bez daně, pokud je majitel účtu starší 59½ a drží účet po dobu nejméně pěti let.

Early Money: Využijte pravidlo „Věk 55“

Pokud odejdete do důchodu-nebo ztratíte práci – ve věku 55 let, ale ještě ne 59½, můžete se vyhnout 10% předčasnému výběru za výběr peněz z vašeho 401(k). To se však týká pouze 401 (k) od zaměstnavatele, kterého jste právě opustili. Peníze, které jsou stále v dřívějším plánu zaměstnavatele, nejsou pro tuto výjimku způsobilé – ani peníze na individuálním důchodovém účtu (IRA).

Nech to ležet

nejste povinni brát distribuce ze svého účtu, jakmile odejdete do důchodu. I když nemůžete nadále přispívat k 401 (k) držené předchozím zaměstnavatelem, váš správce plánu je povinen udržovat váš plán, pokud máte investováno více než $5,000. Cokoli méně než $ 5,000 spustí paušální distribuci, ale většina lidí, kteří se blíží k odchodu do důchodu, má výraznější úspory.

Pokud nepotřebujete své úspory ihned po odchodu do důchodu, není důvod nenechat své úspory nadále vydělávat na investičních příjmech. Tak dlouho, jak nechcete mít žádné distribuce z vašeho 401 (k), nejste předmětem žádného zdanění.

Pamatujte si Požadované Minimální Distribuce

Zatímco vy nemusíte začít s distribucí z vašeho 401(k) na chvíli si přestat pracovat, musíte začít užívat požadované minimální distribuce (RMDs) do 1. dubna následujícího roku 72. Některé plány sponzorované zaměstnavatelem vám mohou umožnit odložit rozdělení do dubna 1 roku po odchodu do důchodu, pokud odejdete do důchodu po věku 72, ale není to běžné. Mějte na paměti, že tato výjimka se nevztahuje na plány, které můžete mít s předchozími zaměstnavateli, pro které již nepracujete.

Pokud budete čekat, až jste povinni, aby se vaše RMDs, musíte začít odnímání pravidelné, periodické distribuce vypočtena na základě vaší délky života a zůstatku na účtu. I když můžete vybrat více v daném roce, nemůžete vybrat méně než vaše RMD.

Udržet Přispívají

Pokud chcete, aby přispívající k vašim úspory na penzi, ale nemůže přispět k vašemu 401(k) po odchodu z práce v této společnosti, můžete se rozhodnout profinancovat váš účet do IRA. Dříve jste mohli přispět k Roth IRA donekonečna, ale nemohli jste přispět k tradiční IRA po věku 70½. Podle nového zákona o bezpečnosti však nyní můžete přispět k tradiční IRA tak dlouho, jak budete chtít.

Mějte na paměti, že může přispět pouze zisk buď typu IRA, takže tato strategie bude fungovat pouze tehdy, pokud jste odešel úplně a ještě vydělat „zdanitelné náhrady, jako jsou mzdy, platy, provize, tipy, bonusy, nebo čistý příjem ze samostatné výdělečné činnosti,“ jako IRS klade. Nemůžete přispívat penězi získanými z investic nebo z kontroly sociálního zabezpečení, i když určité typy plateb výživného se mohou kvalifikovat.

Chcete-li provést převrácení 401(k), Můžete zvolit, aby správce plánu rozdělil své úspory přímo na novou nebo stávající IRA. Případně se můžete rozhodnout převzít distribuci sami. Musíte však vložit prostředky do IRA do 60 dnů, abyste se vyhnuli placení daní z příjmu. Tradiční 401 (k) účty lze převrátit do tradiční IRA nebo Roth IRA. Nicméně, určené Roth 401(k) účty musí být vrácena do Roth IRA. Mějte však na paměti, že pokud převrátíte aktiva v tradičním 401 (k) na Roth IRA, dlužíte daň z příjmu v plné výši převrácení.

stejně jako tradiční 401(k) distribuce, výběry z tradiční IRA podléhají vaší běžné sazbě daně z příjmu v roce, ve kterém jste provedli distribuci. Výběry z Roth IRAs jsou zcela osvobozeny od daně, pokud jsou odebrány po dosažení věku 59½. Tradiční IRAs podléhají stejným předpisům RMD jako 401 (k)s a další penzijní plány sponzorované zaměstnavatelem. Neexistuje však žádný požadavek RMD na Roth IRA, což může být významnou výhodou při odchodu do důchodu.

Spodní Řádek

Pravidla ovládá, co můžete dělat s vaší 401(k) po odchodu do důchodu jsou velmi složité, ve tvaru jak IRS a společností, které nastavili plán. Podrobnosti získáte u správce plánu vaší společnosti. To může být také dobrý nápad mluvit s finančním poradcem před provedením konečné rozhodnutí.