jaké je pravidlo 4%?
pravidlo 4% je běžným pravidlem při plánování odchodu do důchodu, které vám pomůže vyhnout se vyčerpání peněz v důchodu. Uvádí, že si můžete pohodlně stáhnout 4% z úspory v prvním roce důchodu a upravit tuto částku o inflaci pro každý další rok, aniž by riskoval dojdou peníze po dobu nejméně 30 let.
teoreticky to zní skvěle a pro některé to může fungovat v praxi. Ale pro všechny neexistuje žádná správná odpověď. A pokud budete slepě následovat tento vzorec, bez ohledu, zda je to správné pro vaši situaci, můžete skončit buď dojdou peníze předčasně, nebo že zůstane s finanční přebytek, který mohl jste strávil na věci, které vás baví.
Zdroj obrázku: Getty Images.
kdy byste měli použít pravidlo 4%?
pravidlo 4% předpokládá, že vaše investiční portfolio obsahuje asi 60% akcií a 40% dluhopisů. Předpokládá také, že si udržíte úroveň výdajů po celou dobu odchodu do důchodu. Pokud jsou pro vás obě tyto věci pravdivé a chcete dodržovat nejjednodušší možnou strategii odchodu do důchodu, pravidlo 4% může být pro vás to pravé.
měli byste si však být vědomi toho, že pravidlo 4% je starší pravidlo. Po něm již nutně zaručuje, že nebudete mít nedostatek finančních prostředků. Může to fungovat v závislosti na tom, jak vaše investice fungují, ale nemůžete počítat s tím, že je to jistá věc, protože to bylo vyvinuto, když úrokové sazby dluhopisů byly mnohem vyšší, než jsou nyní.
Až 4% pravidlo může být špatný výběr
Pokud chcete být 100% jisti, že nebudete dojdou peníze, po 4% pravidlo pravděpodobně není nejlepší volbou. Nejen, že je to starší pravidlo, ale také nezohledňuje měnící se podmínky na trhu. V recesi pravděpodobně není moudré zvýšit částky výběru; možná je budete chtít mírně snížit. Ale když se trhům daří dobře, možná budete moci pohodlně vybrat více než 4%.
Pokud jste si vybrali alokaci aktiv jiných než 60% akcií a 40% dluhopisů, měli byste se také vyhnout po 4% pravidlo, protože tohle je aktivum mix pravidlo vycházelo. Když investujete jinak, vaše portfolio bude fungovat jinak. Například větší investice do dluhopisů by mohla vést k pomalejšímu růstu investic, protože dluhopisy obvykle nevidí výnosy, které akcie dělají. Tento problém zhoršuje skutečnost, že když bylo vyvinuto pravidlo 4%, úrokové sazby dluhopisů byly mnohem vyšší než dnes.
A konečně, pokud očekáváte, že se vaše vzorce výdajů během odchodu do důchodu změní, pravidlo 4% není nejlepší přístup. Většina důchodců je aktivnější v rané části důchodu. Často věnují více času koníčkům nebo cestování a jejich výdaje jsou často vyšší. Výdaje pak klesají ve střední části důchodu, než se znovu zvýší kvůli nákladným výdajům na zdravotní péči pozdě v životě. Pravidlo 4% není dostatečně dynamické, aby odpovídalo těmto změnám životního stylu. Omezuje vás na stanovenou částku,která může být ve vašich raných letech příliš malá a příliš mnoho v pozdějších letech.
jaké jsou výhody a nevýhody Pravidla 4%?
pravidlo 4% má výhody a nevýhody.
| Klady | Zápory |
|---|---|
| pravidlo je jednoduché následovat | To není natolik dynamický, aby reagovat na změny životního stylu |
| Budete mít předvídatelný, stabilní příjem | 4% pravidlo nebude reagovat na podmínky na trhu |
| Tradičně, 4% pravidla tě ochránil před docházely finanční prostředky | je zastaralý, a v návaznosti na to může již zaručit, váš účet nebude docházet |
Jaké jsou některé alternativy k 4% pravidlo?
existují i jiné strategie odchodu do důchodu, které jsou o něco dynamičtější než pravidlo 4%.
Centrum pro výzkum odchodu do důchodu na Boston College navrhlo systém, ve kterém založíte své roční výběry důchodu z tabulek IRS požadované minimální distribuce (RMD). RMDs jsou částky, které musíte začít brát ze všech důchodových účtů kromě Roth IRAs, jakmile dosáhnete věku 72 let, pokud stále pracujete a nevlastníte více než 5% společnosti, pro kterou pracujete. Zůstatek na účtu vydělíte distribučním obdobím vedle vašeho věku v této tabulce, abyste zjistili, kolik musíte každý rok vybrat.
Centra pro odchod do Důchodu Výzkum používal to jako jeho skákání-off bod a vypočtené roční odnětí množství jako procento z celkového zůstatku na účtu začíná na 65, když tvrdí, že můžete bezpečně odstoupit 3.13% vašich důchodových úspor, do věku 100, kdy můžete vybrat 15,67%.
tento vzorec má některé stejné nedostatky jako pravidlo 4%. Měnící se tržní podmínky mohou ovlivnit to, co můžete bezpečně vybrat, a jste omezeni na menší částky, když jste mladší a možná budete chtít utratit více. Ale můžete to trochu vynahradit tím, že kromě doporučených procent utratíte všechny vydělané úroky a dividendy.
ještě lepší přístup je ignorovat cookie-cutter strategie úplně. Promluvte si s finančním poradcem o svých plánech na odchod do důchodu a o tom, jak ovlivní vaše výdajové návyky. Poradce vám pomůže určit, kolik musíte ušetřit a kolik můžete každý rok pohodlně utratit, abyste se vyhnuli vyčerpání peněz příliš brzy.
ujistěte se, že jste si vybrali finančního poradce pouze za poplatek. Ti, kteří vydělávají provize, když si koupíte určité investice, mohou vydávat doporučení spíše na základě svých nejlepších zájmů než vašich. Vždy požádejte o kopii harmonogramu poplatků poradce, abyste pochopili, k čemu se přihlašujete.
hloupé Sečteno a podtrženo
4% pravidlo nemusí nutně zaručit, že vám během důchodu nedojde peníze. Je založen na zastaralých předpokladech o úrocích, které pravděpodobně získáte investováním do dluhopisů.
zatímco pravidlo 4% poskytuje jednoduchý přístup k určení, kolik vybrat z vašich důchodových účtů, není to nutně nejlepší přístup. Měli byste vytvořit personalizovanou strategii výběru, která je pro vás to pravé.
4% pravidlo může být užitečným výchozím bodem pro určení, kolik utratit ročně v důchodu, ale uvědomte si jeho omezení. Vaše potřeby a cíle v pozdějších letech jsou dynamické, a potřebujete plán výběru, který je dynamický, také.