¿Qué es un carry back del vendedor, de todos modos? Un préstamo de vendedor es simplemente un financiamiento proporcionado por el propietario. También puede ver esto anunciado como financiación del vendedor o propietario llevará (OWC).

Esta estrategia, llevar una nota de vuelta, puede ser una herramienta inmobiliaria útil tanto para el vendedor como para el comprador. Las devoluciones de los vendedores se están volviendo cada vez más populares en la economía actual a medida que obtener préstamos hipotecarios tradicionales de los bancos se vuelve más difícil. Así es como funciona:

Cuando un propietario de vivienda quiere vender su casa, pero tiene problemas para conseguir suficientes compradores calificados debido a las estrictas prácticas de préstamo, el vendedor puede «llevar» la nota de su propia casa.

1. El comprador y el vendedor firman un pagaré. Esta nota dice que el comprador promete pagar una cantidad específica de dinero, con una tasa de interés específica, en un momento específico. Suena como una hipoteca. La única diferencia es que en lugar de hacer pagos a un banco, el comprador hace pagos mensuales al vendedor.

2. El vendedor se muda, transfiere el título y cobra los pagos mensuales del comprador. El vendedor actúa como el banco, sosteniendo el billete y cobrando los pagos. Si en cualquier momento el comprador deja de hacer pagos mensuales, el vendedor tiene la oportunidad de ejecutar legalmente la hipoteca y recuperar la propiedad. A continuación, puede intentar vender la propiedad en una venta tradicional, o llevar una nota de nuevo.

Vender una casa con un Vendedor Llevar de vuelta

Si eres vendedor, llevar de vuelta una nota de tu casa puede parecer arriesgado. En realidad, estructurar adecuadamente el contrato puede hacerlo seguro. Es fundamental usar un abogado o contratos aprobados por el estado de su agente de bienes raíces local. Luego, obtenga el consentimiento por escrito del comprador para obtener su informe de crédito, tal como lo harían los bancos. Busque varios años de pagos a tiempo y asegúrese de que no haya señales de alarma como deudas excesivas o cargos pasados o ejecuciones hipotecarias.

Aunque los términos de la devolución son negociables, como vendedor, desea obtener la mayor cantidad de pago inicial y la tasa de interés más alta posible. La razón por la que es tan importante obtener un pago inicial alto, como el 10% o el 20%, es que dependiendo del tipo de préstamo que tomó originalmente para comprar la propiedad, la transferencia del título puede desencadenar la cláusula de vencimiento a la venta.

La cláusula de vencimiento a la venta establece que una vez que se transfiera el título, debe pagar el resto del préstamo en su totalidad. Si ha vivido en la propiedad el tiempo suficiente para construir algo de capital y recibe un buen pago inicial, es posible que pueda pagar el resto del préstamo en su totalidad. Este es un cálculo importante para calcular antes de llevar la nota de vuelta.

Vender el Billete

Si el vendedor prefiere recibir una suma global en lugar de pagos mensuales, es posible que pueda vender el billete. Algunos inversores privados y corredores hipotecarios pagarán en efectivo por los billetes (con descuento) y recibirán los pagos mensuales del comprador. Esto puede darle al vendedor la libertad de comprar una casa nueva, hacer otra inversión o pagar gastos.

Los inversores suelen querer al menos un 10% de capital del comprador. También prefieren que el comprador tenga un puntaje de crédito de 650 o más. Los billetes con tasas de interés superiores al 9% que se amortizan a lo largo de 30 años con un pago global en siete años tienden a obtener las mejores tasas de los inversores. Si desea vender una nota de bienes raíces a un inversionista, a menudo puede encontrar una que le pida a un agente de bienes raíces una referencia.

Comprar una casa con un Carry Back del vendedor

El vendedor no es el único que se beneficia de un carry back del vendedor. Los compradores que no califican para préstamos convencionales pueden comprar excelentes propiedades con el uso de carry backs del vendedor. Además, si un comprador posee múltiples propiedades, como tres unidades de alquiler y una casa de vacaciones, las tasas de interés serían extremadamente altas en un préstamo convencional y el comprador podría tener que obtener un préstamo de cartera. La compra de una casa en la que el vendedor lleva de vuelta la nota permitirá al comprador negociar una tasa de interés razonable sin la necesidad de obtener otro préstamo para su residencia principal.

Amenazas a la devolución del vendedor

Aunque la devolución del vendedor permite más transacciones de bienes raíces, estimulando las economías locales, una ley recientemente aprobada amenaza con disminuir la capacidad de vendedores y compradores para usar el financiamiento del vendedor.

La Ley SAFE, aprobada en 2008, requiere que cualquier persona que origine un préstamo tenga una licencia del Departamento de Bienes Raíces del estado como originador de préstamos hipotecarios. Esto se aplica incluso cuando se originan préstamos en forma de devoluciones del vendedor en su propia residencia, con la excepción de los propietarios de viviendas que llevan billetes de su propia casa y venden a familiares inmediatos. Además, los vendedores pueden devolver un billete en su propia casa a un miembro que no sea de la familia, cada tres años. Aunque esto todavía permite a los propietarios de viviendas la oportunidad de llevar una nota en su propia casa cuando necesitan vender, restringe severamente la financiación del vendedor en su conjunto.