Pensando en comprar una casa? Tendrá que reducir el vecindario, el tamaño y el estilo del espacio, el precio y el pago inicial. También querrá considerar las tasas de interés hipotecarias, que juegan un papel importante en si es el momento adecuado para comprar una casa o no.

De las variables enumeradas anteriormente, la tasa hipotecaria es la única cosa que puede cambiar día a día. Incluso si compró una casa el mismo día que un mejor amigo, sus tasas hipotecarias podrían ser muy diferentes. Fijar una tasa en un préstamo a 30 años es probablemente la parte más estresante del proceso, por lo que es fundamental saber cómo se calculan las tasas hipotecarias.

Hay muchos factores que afectan las tasas hipotecarias. Algunos están fuera de su control, pero otros pueden verse afectados por las decisiones tomadas antes de comenzar el proceso de compra de vivienda. Empecemos por ahí.

Cosas que puede controlar

Las tasas hipotecarias se establecen en función de lo arriesgado que el prestamista determine que será prestarle dinero. Cuanto más arriesgado es el préstamo, mayor es la tasa. Antes de que le ofrezcan una tarifa, su prestamista evaluará la probabilidad de que se retrase en los pagos y cuánto dinero perderá si deja de hacer pagos por completo. Estas son solo algunas de las rocas que volcarán antes de hacer esa llamada.

Puntuaciones de crédito

Lo más importante que un prestamista considera es su puntuación de crédito, que es probablemente el punto de referencia más claro del riesgo que representa para el prestamista. Las puntuaciones se obtienen utilizando muchos puntos de datos, agrupados en cinco categorías. Son:

• Historial de pagos: No se retrase en los pagos con tarjeta de crédito ni en las facturas de servicios públicos. ¡Podría volver a perseguirte! Representa el 35%
• La cantidad adeudada: La cantidad que debe en comparación con su crédito disponible juega un gran factor. Otra razón para pagar las tarjetas de crédito lo más rápido posible. Cuentas con un historial de crédito del 30%
• : Abrir cuentas para establecer crédito es inteligente, pero debes usar ese crédito y pagarlo a tiempo. Cuanto más tiempo tengas una cuenta, mejor. Representa el 15%
• Mezcla de crédito: Los prestamistas también miran los tipos de cuentas, como las tarjetas de crédito renovables y las cuentas a plazos, que están estructuradas de manera diferente. Cuentas de 10%
• Nuevo crédito: ¿Se ofrece una cuenta de cargo minorista para obtener un descuento rápido al pagar? Sáltalo. Cada vez que un banco realiza una consulta de crédito, afecta su puntaje. Representa el 10%
• Lo que no está incluido: La información personal o demográfica, como la edad, la raza, la dirección, el estado civil, los ingresos y el empleo, no afectan la puntuación.

Cuanto más alto sea el puntaje de crédito, menos arriesgado será el prestatario.

• Si los puntajes de crédito son menores de 620, algo en su historial dice que podría ser un riesgo. Aún podrá comprar una casa, pero las tasas de interés serán altas y no tendrá tantos productos de préstamos para elegir. Algunos incluso pueden requerir un seguro hipotecario.
• Los prestatarios con puntajes de crédito de 621 a 699 disfrutan de una tarifa un poco mejor. Las tasas de interés hipotecarias pueden ser más bajas, pero seguirás siendo considerado arriesgado. Y es posible que tenga problemas para obtener un préstamo enorme o financiamiento para una casa de vacaciones.
• Las cosas comienzan a abrirse una vez que logras un puntaje de crédito de 700 a 740. Se le ofrecerán las tasas hipotecarias más bajas y podrá elegir los mejores productos de préstamos.

Historiales de trabajo

Antes de que un amigo o familiar te preste dinero, probablemente hará un cálculo rápido sobre si le devolverás el dinero o no. Lo mismo es cierto para un prestamista hipotecario, aunque toma un poco más de tiempo.

Para convencer a un prestamista de que hará los pagos de su hipoteca a tiempo, necesitará un ingreso estable. Pero debido a que nadie tiene una bola de cristal, y el empleo futuro nunca está garantizado, el prestamista examina su historial de empleo. Cuanto más tiempo haya tenido un empleo remunerado — y menos brechas se observen entre los trabajos, mejor será su oportunidad de asegurar una tasa de interés baja en su hipoteca o refinanciamiento.

Ratios Préstamo-valor

Los prestamistas también utilizan una ratio préstamo-valor (LTV) para determinar cuánto riesgo están dispuestos a asumir. En el mundo hipotecario, el LTV compara el monto total del préstamo con el valor de mercado de la casa que está buscando comprar o refinanciar.

Digamos que ahorró 2 20,000 para la compra de una casa de 1 100,000. Tendrías que pedir un préstamo por los otros 80.000 dólares. El prestamista calcularía la relación préstamo-valor al 80%. Si necesitara pedir prestado más, aumentaría el LTV y aumentaría el riesgo. Los LTV superiores al 80% pueden resultar en una tasa hipotecaria más alta, especialmente si tiene un puntaje de crédito más bajo. La lección aquí es comenzar a ahorrar lo antes posible para mantener su LTV por debajo del 80%.

Tipo de préstamo

Siempre tenga en cuenta que las bajas tasas de interés anunciadas en línea querían atraer a los clientes. Su tasa variará, especialmente teniendo en cuenta el tipo de préstamo que necesitará. Los préstamos para casas prefabricadas, condominios, segundas viviendas y propiedades de inversión tienen tasas hipotecarias más altas porque se consideran de mayor riesgo. Del mismo modo, las refis de salida de efectivo y las hipotecas de tasa ajustable vendrán con tasas más altas.

Cosas que no puedes controlar

Parte de lo que se necesita para determinar una tasa hipotecaria está fuera de tu control. Aquí hay un vistazo rápido a lo que más se necesita para determinar una tasa.

La Reserva Federal y el mercado financiero

La Reserva Federal, que eleva y reduce las tasas de interés a corto plazo en la economía, no fija las tasas hipotecarias, pero sí las influye. Aunque totalmente independientes, las tasas de interés e hipotecarias generalmente se mueven en la misma dirección, al igual que el mercado de valores. Es por eso que debe considerar lo que está sucediendo en la economía al solicitar una hipoteca. Esto es lo que debe tener en cuenta:

• Las tasas hipotecarias aumentan cuando la economía está despegando, con una mayor confianza del consumidor y un bajo desempleo.
• Las tasas hipotecarias bajan cuando la economía se ralentiza, cuando la confianza del consumidor se revierte y más personas comienzan a presentar solicitudes de desempleo.

El impacto de la inflación

Puede preguntarse por qué la inflación afecta a las tasas hipotecarias, y la respuesta es: «la inflación afecta a todo.»A medida que aumenta la inflación, usted paga más por los comestibles, la gasolina y las necesidades diarias, por lo que hay menos disponible para pagar su hipoteca cada mes, lo que hace que el dinero de préstamo sea más riesgoso. A medida que la inflación aumenta, el costo de una casa puede aumentar junto con él. Es por eso que su relación deuda-ingresos es tan importante. Mantener su deuda baja combatirá los picos de inflación.

Lo contrario también es cierto. Una tasa de inflación baja reduce la tasa hipotecaria, lo que hace que comprar una casa sea más asequible. Cuanto menos costosa sea una casa, menos tendrá que pedir prestado, y eso de hecho afectará la tasa hipotecaria que se le ofrece.

El Informe de Empleo

Una vez al mes, la Oficina de Estadísticas Laborales publica El Informe de Empleos, también conocido como el Resumen de la Situación del Empleo, que analiza las tendencias de empleo, cuántos estadounidenses están empleados, qué campos están contratando, ingresos promedio y otros detalles. También incluye la tasa oficial de desempleo. Un informe sólido, que muestre empleos añadidos o salarios en aumento, puede desencadenar inflación, lo que puede provocar un aumento de las tasas hipotecarias. Si el informe apunta a una economía debilitada y hay menos demanda de préstamos hipotecarios, presionará a los prestamistas para que hagan más atractivas las tasas de interés.

Recuerde que todas las tasas hipotecarias no son las mismas

Incluso si proporciona a diferentes prestamistas la misma información personal (puntaje de crédito, historial de empleo, etc.).), verá una gama de las tasas hipotecarias ofrecidas. Hay una serie de razones para esto, además del apetito de riesgo del prestamista, que incluyen:

• Costos generales: Los prestamistas que mantienen sus gastos generales bajos tienen la flexibilidad de ofrecer mejores tarifas.
• Costos de cierre: Tenga cuidado, los prestamistas que ofrecen tarifas más bajas podrían ocultar costos de cierre más altos, haciendo que pague puntos por la tarifa más baja.
• Información faltante: Los prestamistas suelen ofrecer tasas dentro de un punto porcentual entre sí. Si la tasa de uno se destaca dramáticamente del resto, puede ser una señal de alerta que falta información crítica. Asegúrese de preguntar por qué.

Dando el siguiente paso

Todos los factores anteriores juegan un papel clave en la tasa de interés que se le ofrece. Si se está preparando para comprar o refinanciar una casa, obtener la tarifa correcta comienza con el proceso de solicitud. Movement Mortgage puede responder a sus preguntas sobre las tasas de interés y ayudarlo a tomar la decisión correcta. Encuentre un oficial de préstamos en su área para comenzar.

Para leer más sobre lo que sucede detrás de las escenas de una hipoteca, seleccionamos algunos blogs excelentes de nuestro archivo. Disfrutar.