Con más de 1 de cada 10 préstamos estudiantiles en mora o en mora, muchos prestatarios están buscando una manera de resolver sus dilemas financieros. Negociar la deuda de préstamos estudiantiles es una estrategia que algunos usan para reducir su saldo pendiente y así poder pagarlo más fácilmente.

Pero la liquidación de deudas de préstamos estudiantiles es realmente para casos extremos, y viene con algunos inconvenientes. Aquí hay algunas cosas que necesita saber antes de comenzar las negociaciones de liquidación de deudas, así como algunas otras posibilidades si no es adecuado para usted.

¿Cuándo es una opción negociar una deuda de préstamo estudiantil?
Cómo obtener una liquidación de préstamos estudiantiles
Repercusiones de las negociaciones de liquidación de deudas estudiantiles
Alternativas a la liquidación de deudas de préstamos estudiantiles
Preguntas frecuentes: Negociación de la deuda de préstamos estudiantiles

¿Cuándo es una opción negociar la deuda de préstamos estudiantiles?

Su capacidad para negociar su deuda de préstamos estudiantiles dependerá en gran medida de si sus préstamos son federales o privados. Una cosa que ambos tienen en común es que el préstamo debe estar en mora, dijo Joshua Cohen, abogado y fundador de thestudentloanlawyer.com, » Nadie puede saldar con un préstamo de trabajo.»

Aún así, con más de 5 millones de prestatarios estimados en mora con sus préstamos estudiantiles a finales de 2018, tales negociaciones no son tan infrecuentes. Aquí es cuando son una opción:

Federal

• El préstamo está en mora. Antes de que puedas comenzar a negociar un préstamo federal para estudiantes, Cohen dijo que tu préstamo debe estar en mora, lo que generalmente significa que tiene un retraso de al menos 270 días (unos nueve meses).
• Usted tiene una suma global para hacer el pago liquidado. Según Cohen, cuando negocia una deuda de préstamo federal para estudiantes, debe pagar la cantidad negociada como una suma global dentro de los 90 días.

Privado

• El préstamo está en impago de préstamo estudiantil privado. Al igual que los préstamos federales, los préstamos privados generalmente deben estar en mora para negociar. Pero según Cohen, los préstamos privados a menudo se ponen en mora después de que solo estén vencidos de 90 a 180 días.
• El préstamo se ha cobrado y está en cobro. Una vez que un préstamo está lo suficientemente atrasado, la deuda se carga y se envía a una agencia de cobros. Como dijo Cohen: «Los préstamos privados son muy parecidos a las tarjetas de crédito. Todavía tiene que incumplir, y después de cuatro a seis meses se le cobra, lo que significa que se considera incobrable. sin embargo, aún puedo ir tras de ti.»
• Tienes una suma global para pagarla. Al igual que con los préstamos federales, generalmente querrá estar listo para pagar una deuda de préstamo privado negociada con un pago único. Es posible que se le presente la opción de un plan de pago, pero Cohen aconseja a la gente que lo piense dos veces antes de aceptar estos: «Con préstamos privados, muchos cobradores de deudas ofrecerán un plan de pago, pero eso es una trampa.»Esto se debe a que la agencia de cobros podría transferir el préstamo a un cobrador diferente antes de que se termine el plan, y podría tener que negociar un nuevo acuerdo desde cero, dijo.
• Esperar el plazo de prescripción no es viable. Muchos Estados Unidos los estados tienen un estatuto de limitaciones para la deuda, después de lo cual la deuda se vuelve inaplicable. A veces, sin embargo, esto implicaría esquivar a los coleccionistas durante años y no es práctico. También tenga en cuenta que algunas acciones pueden «restablecer el reloj» en la fecha del estatuto de limitaciones: «En los estados más amigables con el consumidor, en realidad tiene que hacer un pago para restablecer el estatuto. Pero en algunos estados, el solo reconocimiento de la deuda la restablece», dijo Cohen. Puedes encontrar más información aquí.

Cómo obtener un acuerdo de préstamo estudiantil

Aquí hay un recorrido paso a paso de cómo (idealmente) se produciría un acuerdo de préstamo estudiantil:

1. Acérquese al prestamista para saldar la deuda de préstamos estudiantiles
2. Negociar la liquidación de la deuda
3. Obtenga el acuerdo por escrito
4. Pague la cantidad acordada

1. Acércate al prestamista para saldar la deuda de préstamos estudiantiles

Querrás abrir negociaciones con tu acreedor con un tono cortés. Si los préstamos son federales, probablemente no necesitará un abogado de préstamos estudiantiles, ya que el gobierno probablemente le ofrecerá las mismas opciones de todos modos.

Pero Cohen dijo que puede valer la pena obtener asesoramiento legal si está tratando de liquidar un préstamo estudiantil privado. «Ya que está tratando con un cobrador de deudas, está protegido por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, por lo que solo puede molestar al abogado, no al prestatario», dijo.

2. Negociar la liquidación de deudas

Hay algunas diferencias significativas entre los tipos de liquidación de préstamos federales y los préstamos privados. Las diferencias adicionales entran en juego al negociar con los cobradores de deudas.

Federal

Los préstamos federales y los mantenidos por el Departamento de Educación tienen tres opciones utilizadas en casi todos los casos para ofertas de liquidación:

• Exención de cuotas con pago del 100% de capital e intereses
• 90% de capital e intereses
• 100% de capital e intereses y tarifas del 50%

Privado

Según Cohen, las ofertas de liquidación de préstamos privados dependerán de el prestamista, pero a menudo siguen estas pautas:

• Para un préstamo en mora que no se ha cobrado o enviado a un cobrador de deudas: del 70% al 80% del saldo
• Para un préstamo en mora de aproximadamente seis meses que se ha cobrado y se encuentra con un cobrador de deudas: del 60% al 80% del saldo
• Después de dos años sin pago: del 20% del saldo

Los cobradores de deudas pueden ofrecer una liquidación aún más baja después de que expire el plazo de prescripción.

3. Obtenga el acuerdo por escrito

Un acuerdo verbal no es lo que está buscando cuando intenta liquidar la deuda de un préstamo estudiantil. En su lugar, desea que los términos se expliquen por escrito a través de una carta de liquidación de deudas.

«No pague hasta que reciba una oferta por escrito. Si dicen que no te darán uno, cuelga y vuelve a llamar y busca a otra persona», dijo Cohen.

4. Pague la cantidad acordada

Los préstamos federales negociados deben pagarse en su totalidad dentro de los 90 días posteriores a la recepción del acuerdo por escrito. En la mayoría de los casos, a menos que pueda negociar un plazo muy corto para el reembolso del préstamo privado, estos también deben pagarse en una suma global después de recibir la oferta por escrito.

Guarde su estado de cuenta final una vez que el prestamista lo envíe. Si no envía un estado de cuenta final, solicite una carta que muestre que la cuenta se liquidó en su totalidad. Luego, controle su informe de crédito para asegurarse de que el préstamo aparezca como liquidado y pagado.

Repercusiones de las negociaciones de liquidación de deudas estudiantiles

La negociación de deudas de préstamos estudiantiles puede liberarlo de parte de su deuda, pero tiene un precio. Veamos algunas de las repercusiones que puede enfrentar al asentarse:

• Puede afectar su puntaje de crédito. A pesar de liquidar un préstamo estudiantil, su historial de crédito y su puntaje seguirán reflejando la morosidad y el incumplimiento por siete años.
• Es probable que deba impuestos sobre la deuda de préstamo estudiantil cancelada. La deuda cancelada generalmente está sujeta a impuestos por el IRS, por lo que probablemente recibirá un 1099-C por la cantidad cancelada, y tendrá que reportarlo cuando presente los impuestos del año.
• El acuerdo puede acabar con sus ahorros. Los acuerdos de préstamos federales deben pagarse de inmediato, y es una buena idea hacer lo mismo con los préstamos privados. Esto no es fácil para muchos prestatarios y podría acabar con sus ahorros. Y como Cohen aconsejó: «Si no tienes suficiente dinero para comprar alimentos, entonces realmente no deberías haber pagado la suma global.»

Alternativas a la liquidación de deudas de préstamos estudiantiles

La liquidación de deudas de préstamos estudiantiles, especialmente cuando requiere un pago de suma global grande, no es una opción para todos. Algunas alternativas incluyen:

1. Negociar un plan de reembolso
2. Planes de reembolso basados en los ingresos 3. Programas de condonación de préstamos estudiantiles
4. Refinanciación
5. Quiebra o despido

1. Negociar un plan de pago

Los prestamistas privados de préstamos estudiantiles que no quieren que su préstamo se atrase o se le cobre pueden aceptar un nuevo plan que reduzca sus pagos mensuales. Comuníquese directamente con su prestamista para averiguar qué puede hacer. Sin embargo, algunos pueden no estar dispuestos a negociar un nuevo plan de pago a menos que su préstamo esté en mora.

2. Planes de pago basados en los ingresos

Cuando sus ingresos no son suficientes para pagar su deuda de préstamo estudiantil federal, puede calificar para un plan de pago basado en los ingresos, o IDR. Estos planes pueden reducir sus pagos mensuales a un porcentaje asequible de su ingreso disponible, y después de un período de tiempo determinado (generalmente 20 o 25 años), se condona cualquier saldo de deuda restante.

Actualmente hay cuatro opciones de reembolso basado en los ingresos:

• Pago A Medida que Gana Reembolso (PAYE)
• Pago revisado A Medida que Gana Reembolso (REPAYE)
• Reembolso Basado en los Ingresos (IBR)
• Reembolso Contingente a los Ingresos

3. Programas de condonación de préstamos estudiantiles

Hay varios programas federales de condonación de préstamos estudiantiles que pueden eliminar una parte de su deuda restante de préstamos estudiantiles si califica. Cohen recuerda a los prestatarios que solicitar perdón requiere que revisen continuamente las calificaciones. Algunos programas, como la Condonación de Préstamos de Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés), son notoriamente difíciles de calificar.

También tenga en cuenta que hay programas para pagar una parte de su préstamo, incluso si no obtiene el perdón completo. Estos se denominan programas de asistencia para el reembolso de préstamos (LRAP, por sus siglas en inglés) y varían según la ubicación, la profesión y otros factores. Puede consultar nuestra base de datos de estas opciones para obtener más información.

4. Refinanciación

Refinanciación de un préstamo estudiantil intercambia su deuda actual por un nuevo préstamo (privado). Esto ofrece la oportunidad de obtener una tasa de interés más baja, así como de cambiar el plazo (duración) del préstamo. Al refinanciar, podría ahorrar mucho dinero, pero necesitará un historial de crédito sólido o un aval solvente.

Pero Cohen señaló que con los préstamos federales, la refinanciación a veces puede ser un error, ya que perderá los beneficios de sus préstamos federales, como los planes IDR y las opciones de perdón. Puede que tenga sentido refinanciar préstamos federales para estudiantes si tiene el dinero para pagar el préstamo rápidamente, pero Cohen aconseja pensarlo bien antes de apresurarse.

5. Bancarrota o despido

Si fue defraudado por una escuela con fines de lucro o si cerró justo después de graduarse, podría ser elegible para que sus deudas sean canceladas (eliminadas) a través de la regla de defensa al reembolso del prestatario. Dicho esto, el gobierno ha hecho recientemente cambios a esta regla, así que asegúrese de verificar el último requisito y actuar rápidamente.

Desafortunadamente, la deuda de préstamos estudiantiles generalmente no es descargable bajo el Capítulo 7 o la bancarrota del Capítulo 13, al menos bajo las regulaciones actuales, pero Cohen dijo que hay momentos en que se puede hacer.

«La bancarrota puede ayudar incluso si no ofrece una baja completa, porque puede argumentar dificultades indebidas.»Para probar dificultades, un prestatario debe demostrar a la corte de quiebras que tiene una situación financiera continua que le impide mantener un nivel de vida mínimo si continúa pagando el préstamo, y que a pesar de esto, ha hecho un esfuerzo de buena fe para pagar.

Preguntas frecuentes: Negociación de la deuda de préstamos estudiantiles

• ¿Cuál es el estatuto de limitaciones de los préstamos estudiantiles? El estatuto de limitaciones varía según el estado. Una vez que un estatuto se ha agotado, un prestamista ya no puede demandar a un prestatario, pero podría valer la pena negociar un acuerdo y pagar el préstamo solo para comenzar a reparar su crédito.
• ¿Necesita un abogado al negociar deudas de préstamos estudiantiles? No, aunque si se trata de un préstamo privado, tener un abogado puede significar evitar el contacto con los cobradores de deudas. Además, tener un abogado significa poder revisar alternativas, incluida la quiebra.
• ¿Qué le da a un prestatario el mayor apalancamiento al negociar? Según Cohen, la respuesta es el tiempo. «El tiempo permite acumular ahorros, y el cobrador de deudas reduce lo que está buscando», dijo.
• ¿Qué pasa si un préstamo estudiantil tiene un cosignatario? Cohen dijo que el acuerdo generalmente incluirá al firmante, y que a menudo podría ser posible liberar al firmante.

Este blog no proporciona asesoramiento legal. Si necesita asesoramiento legal, comuníquese directamente con un abogado. Los resultados individuales pueden variar.

Shannon Insler contribuyó a este informe.