Cómo funciona un Plan 401(k) Después de la Jubilación
Opciones 401(k) después de la Jubilación
La forma en que funciona su plan 401(k) después de la jubilación depende de lo que haga con él. Dependiendo de su edad de jubilación (y las reglas de su compañía), puede elegir comenzar a tomar distribuciones calificadas.
Alternativamente, puede optar por dejar que su cuenta continúe acumulando ganancias hasta que se le requiera comenzar a tomar distribuciones según los términos de su plan. Aquí hay algunas opciones.
Conclusiones clave
- El funcionamiento de su 401(k) después de la jubilación depende en gran medida de su edad.
- Si se retira después de los 59 años y medio, puede comenzar a retirar fondos sin pagar una penalización por retiro anticipado.
- Si aún no necesita acceder a sus ahorros, puede dejarlo reposar, aunque no podrá contribuir.
- Para seguir contribuyendo, tendrá que transferir su 401(k) a una cuenta IRA.
- Con una cuenta IRA 401(k) y una cuenta IRA tradicional, se le pedirá que tome distribuciones mínimas a partir de los 72 años de edad.
Tome distribuciones calificadas
Si se jubila después de los 59 años y medio, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) le permite comenzar a tomar distribuciones de su 401(k) sin tener que pagar una multa por retiro anticipado del 10%. Dependiendo de las reglas de su compañía, puede elegir tomar distribuciones regulares en forma de anualidad, ya sea por un período fijo o durante su vida anticipada, o tomar retiros no periódicos o de suma global.
Cuando toma distribuciones de su 401 (k), el resto del saldo de su cuenta permanece invertido de acuerdo con sus asignaciones anteriores. Esto significa que el período de tiempo durante el cual se pueden realizar los pagos, o el monto de cada pago, depende del rendimiento de su cartera de inversiones.
Si toma distribuciones calificadas de un 401(k) tradicional, todas las distribuciones están sujetas a su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria actual. Sin embargo, si tiene una cuenta Roth designada, ya ha pagado impuestos sobre la renta por sus contribuciones, por lo que los retiros no están sujetos a impuestos al momento del retiro. Las cuentas Roth también permiten que las ganancias se distribuyan libres de impuestos, siempre que el titular de la cuenta tenga más de 59½ años y haya mantenido la cuenta durante al menos cinco años.
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Si se jubila—o pierde su trabajo, cuando tiene 55 años pero aún no tiene 59 años y medio, puede evitar la multa por retiro anticipado del 10% por sacar dinero de su 401(k). Sin embargo, esto solo se aplica al 401(k) del empleador que acaba de dejar. El dinero que todavía está en el plan de un empleador anterior no es elegible para esta excepción, ni tampoco lo es el dinero en una cuenta de jubilación individual (IRA).
Si su cuenta está entre $1,000 y 5 5,000, su empresa debe transferir los fondos a una cuenta IRA si lo obliga a salir del plan.
Let It Lie
No está obligado a tomar distribuciones de su cuenta tan pronto como se retire. Si bien no puede seguir contribuyendo a un plan 401(k) de un empleador anterior, el administrador de su plan debe mantener su plan si tiene más de 5 5,000 invertidos. Cualquier cantidad inferior a 5 5,000 activará una distribución de suma global, pero la mayoría de las personas que se acercan a la jubilación tienen ahorros más sustanciales acumulados.
Si no necesita sus ahorros inmediatamente después de la jubilación, no hay razón para no dejar que sus ahorros continúen generando ingresos de inversión. Mientras no tome ninguna distribución de su 401 (k), no estará sujeto a impuestos.
Recuerde las Distribuciones mínimas requeridas
Si bien no necesita comenzar a tomar distribuciones de su 401 (k) en el momento en que deje de trabajar, debe comenzar a tomar distribuciones mínimas requeridas (RMD) antes del 1 de abril siguiente al año en que cumpla 72 años. Algunos planes patrocinados por el empleador pueden permitirle aplazar las distribuciones hasta el 1 de abril del año siguiente a su jubilación, si se jubila después de los 72 años, pero no es común. Tenga en cuenta que esta excepción no se aplica a los planes que pueda tener con empleadores anteriores para los que ya no trabaja.
Si espera hasta que se le requiera tomar sus RMD, debe comenzar a retirar distribuciones regulares y periódicas calculadas en función de su expectativa de vida y el saldo de su cuenta. Si bien puede retirar más en un año determinado, no puede retirar menos de su RMD.
La edad para los RMD solía ser de 70½ años, pero después de la aprobación de la Ley de Mejora de la Jubilación de cada Comunidad (SECURE) en diciembre. 2019, se elevó a 72.
Seguir Contribuyendo
Si desea seguir contribuyendo a sus ahorros para la jubilación, pero no puede contribuir a su 401(k) después de jubilarse de su trabajo en esa empresa, puede optar por transferir su cuenta a una cuenta IRA. Anteriormente, podía contribuir a una cuenta IRA Roth indefinidamente, pero no podía contribuir a una cuenta IRA tradicional después de los 70 años y medio. Sin embargo, bajo la nueva Ley de seguridad, ahora puede contribuir a una cuenta IRA tradicional durante el tiempo que desee.
Tenga en cuenta que solo puede contribuir con ganancias a cualquiera de los tipos de IRA, por lo que esta estrategia solo funcionará si no se ha jubilado por completo y aún así gana «compensación imponible, como salarios, salarios, comisiones, propinas, bonos o ingresos netos del trabajo por cuenta propia», como dice el IRS. No puede contribuir con el dinero ganado de las inversiones o de su cheque del Seguro Social, aunque ciertos tipos de pagos de pensión alimenticia pueden calificar.
Para ejecutar una renovación de su cuenta 401 (k), puede elegir que el administrador de su plan distribuya sus ahorros directamente a una cuenta IRA nueva o existente. Alternativamente, puede elegir tomar la distribución usted mismo. Sin embargo, debe depositar los fondos en su cuenta IRA dentro de los 60 días para evitar pagar impuestos sobre los ingresos. Las cuentas 401(k) tradicionales se pueden transferir a una cuenta IRA tradicional o a una cuenta IRA Roth. Sin embargo, las cuentas Roth 401(k) designadas deben incorporarse a una cuenta IRA Roth. Sin embargo, tenga en cuenta que si transfiere los activos de un 401(k) tradicional a una cuenta IRA Roth, deberá pagar el impuesto sobre la renta por el monto total de la transferencia.
Al igual que las distribuciones 401(k) tradicionales, los retiros de una cuenta IRA tradicional están sujetos a su tasa de impuesto sobre la renta normal el año en que toma la distribución. Los retiros de cuentas IRA Roth están completamente libres de impuestos si se toman después de cumplir los 59½ años de edad. Las IRA tradicionales están sujetas a las mismas regulaciones de RMD que las 401(k)y otros planes de jubilación patrocinados por el empleador. Sin embargo, no hay requisitos de RMD para una cuenta IRA Roth, lo que puede ser una ventaja significativa durante la jubilación.
Las reglas de fondo
que controlan lo que puede hacer con su 401(k) después de la jubilación son muy complicadas, moldeadas tanto por el IRS como por la compañía que estableció el plan. Consulte con el administrador del plan de su empresa para obtener más detalles. También puede ser una buena idea hablar con un asesor financiero antes de tomar cualquier decisión final.