Es posible eliminar una ejecución hipotecaria de su informe de crédito, pero solo en las circunstancias adecuadas.

Ahí estaba, mirándote fijamente. La gran, gorda y fea pila de papeles que nunca quisiste ver. El banco quería su hogar, su refugio lejos del mundo real, uno de los pocos lugares en los que simplemente podía estar.

Pasaste por la ejecución hipotecaria. Fue desgarrador y vergonzoso. Ahora que avanzas, hay barricadas por todas partes.

préstamo de Coche? No. Tarjeta de crédito? Piénsalo de nuevo. Apartamento? Posiblemente. Otra casa? Bueno, no por un tiempo.

Crees que eres el único. No lo eres. Millones de estadounidenses han recorrido el mismo camino que nosotros.

Lo que cuenta es lo que haces para superar el dolor y el estigma de la ejecución hipotecaria. Quiero saber los primeros pasos en ese camino? Sigue leyendo.

¿Qué es una Ejecución Hipotecaria?

Un administrador hipotecario (administrador) ejecuta una hipoteca en una propiedad para proteger el negocio del prestamista de perder dinero. Es un proceso legal que termina el derecho del propietario a la propiedad. La propiedad generalmente se vende en una subasta, y los ingresos se devuelven al prestamista para reducir la deuda hipotecaria.

Esa es la descripción oficial. La verdadera definición es el proceso de aplastamiento de almas del banco que se lleva tu casa. Final.

Ni siquiera hablemos de los buitres que comienzan a dar vueltas por el vecindario. Tan pronto como se presenta el Aviso de Incumplimiento, huelen sangre. Son las personas que tratan de mirar en todas partes menos en tu casa, pero fracasan miserablemente.

¿Quién está ahí para protegernos de los buitres? Por suerte, no estamos solos.

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¿Quién es la Oficina de Protección Financiera del Consumidor?

Es necesario que ocurra mucho entre el Aviso de incumplimiento y la subasta de una casa. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), una agencia gubernamental, protege a los propietarios de viviendas que enfrentan una ejecución hipotecaria. La CFPB creó varias reglas para proteger a consumidores como usted y yo.

Aunque muchas de las reglas parecen de sentido común, cada una es el resultado de cómo los administradores han maltratado a los prestatarios en el pasado. Algunas de las reglas incluyen:

• Seguimiento dual restringido. Esto significa que el administrador no puede ejecutar la hipoteca mientras trabaja con usted para evitar la ejecución hipotecaria.
• El administrador no puede iniciar el proceso de ejecución hipotecaria hasta que usted tenga más de 120 días (aproximadamente 4 meses) de vencimiento.
• acceso Directo a un representante de servicio. No deberías tener que pasar por una cola de llamadas. Mi propia experiencia con esto fue irregular – muchas veces, el representante no estaba presente, y terminé en la cola de espera de todos modos.
• Después de que se haya perdido dos pagos consecutivos, el administrador debe informarle sobre las opciones de mitigación de pérdidas.
• El administrador debe considerar todas las alternativas de ejecución hipotecaria. No pueden guiarte a las opciones más beneficiosas para ellos.
• Si ha solicitado la modificación del préstamo al menos 37 días antes de su venta de ejecución hipotecaria programada, el administrador debe considerar y responder a su solicitud. El administrador también necesita darle tiempo para aceptar la oferta.
• El administrador no puede ejecutar la hipoteca si usted ha llegado a un acuerdo de mitigación de pérdidas, a menos que usted no cumpla con los términos del acuerdo. Esto es complicado. Lea mi historia a continuación.

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¿Los Administradores siguen las Reglas?

En mi experiencia, se sigue la letra de la regla, pero el espíritu de la regla no siempre se respeta.

Hace unos años, mi esposo y yo estábamos pasando por el proceso de ejecución hipotecaria. Después de investigar nuestras opciones, solicitamos una modificación del préstamo. El administrador aprobó nuestra modificación después de varias semanas de morderse las uñas, y recibimos otro feo montón de papeleo unos días después.

Finalmente me armé de valor para leer el contrato de modificación. Estaba plagada de banderas rojas que gritaban «firme aquí» e «inicial».»Una parte de mí solo quería firmarlo y cerrar ese capítulo muy oscuro de mi vida.

Me alegro de no haberlo hecho. Enterradas varias páginas en el documento, en letra pequeña, había una declaración interesante. El administrador podría comenzar la ejecución hipotecaria de inmediato si estuviéramos un día atrasados en el pago de nuestra hipoteca.

(Sonido de un chirrido de aguja en el disco). ¿Qué? Este contrato reemplazaría por completo el contrato hipotecario original.

Durante la vida de nuestra hipoteca de 30 años, si un pago se retrasó un solo día, el administrador podría haber comenzado el proceso de ejecución hipotecaria. Piénsalo. ¿Cuántas personas acaban de firmar aquí y poner sus iniciales allí sin siquiera mirar?

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¿Por dónde Empiezo?

Comience recopilando información y aprendiendo todo lo que pueda. Esta es una batalla desafiante, y tendrás que estar preparado. No se olvide de incluir esa fea pila de papeles del administrador hipotecario.

Hay tres agencias de informes de crédito:

• TransUnion
• Equifax
• Experian

Tomar ventaja de una de las pocas cosas gratis en la vida: su informe de crédito de cada agencia de informes de crédito cada 12 meses. Solicítelos a todos en el sitio web del Informe de Crédito Anual.

Si ya ha recibido un informe de una o más agencias en los últimos 12 meses, podría tener derecho a otro. O, si recientemente le han rechazado una solicitud de crédito, recibirá una carta por correo que describe cómo puede obtener otro informe de crédito gratuito.

Por último, si ha recibido una notificación de que su información personal está en peligro, puede obtener otro informe gratuito.

La puntuación en cada informe será un poco diferente (más sobre esto más adelante). Si uno es muy diferente, vea si puede detectar un error. Revisar cada informe es importante para su salud financiera.

A veces, los informes de crédito pueden ser largos y confusos, especialmente para aquellos de nosotros que hemos llevado vidas variadas e interesantes. Hay gente que puede ayudar con eso. Una empresa de reparación de crédito sólida y de larga duración puede ser invaluable.

Una empresa de renombre podrá ayudar a interpretar su informe de crédito, detectar inconsistencias y disputar las marcas negativas. Desafían a los acreedores y a las agencias de crédito todos los días. Sus herramientas son rápidas y eficaces.

Cuando contraté una empresa de reparación de crédito, me sentí un poco menos agobiada. Sabía que todavía tenía que enfrentar mis errores, pero el hecho de que personas experimentadas hicieran el trabajo de piernas fue un alivio. Sabía que el trabajo se estaba haciendo, incluso si todavía sentía los efectos de no tener un gran crédito.

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¿Cómo Afecta la Ejecución Hipotecaria a Mi Crédito?

Probablemente esté sintiendo el dolor de cuánto afecta la ejecución hipotecaria al crédito. Algunas fuentes dicen que puede derribar su puntaje hasta en 400 puntos, lo que lo deja con un puntaje de crédito muy pobre. Nadie sabe el impacto exacto.

Las agencias de crédito mantienen sus algoritmos de puntuación en secreto. Algunas compañías prometen decirle un puntaje de crédito, pero no es necesariamente «el» puntaje de una de las tres agencias de crédito. Su historial puede ser similar en los tres informes, pero es muy probable que su puntuación sea la misma.

Cada agencia tiene reglas y pesos únicos para cada información de su informe de crédito. Una compañía puede pesar mucho las colecciones abiertas, mientras que otra le da más peso a un pago con tarjeta de crédito perdido recientemente.

Se necesita tiempo, esfuerzo y persistencia para recuperarse de la ejecución hipotecaria. Desafortunadamente, no muchos de nosotros tenemos tiempo. Es posible que se encuentre en una situación difícil desde el punto de vista financiero debido a la mudanza y a los muchos otros cambios por los que ha pasado.

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¿Es Posible Eliminar una Ejecución Hipotecaria de un Informe de Crédito?

Sí, es posible. Hay varias razones por las que una ejecución hipotecaria podría eliminarse de su informe.

• La ejecución hipotecaria tiene más de siete años de antigüedad. Experian afirma que una ejecución hipotecaria se puede eliminar después de siete años a partir de la fecha de morosidad original.
• El prestamista ya no está en el negocio.
• El administrador proporcionó información inexacta sobre la ejecución hipotecaria.
• Hubo un despido voluntario.

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Conclusión

Pasar por una ejecución hipotecaria es un proceso doloroso. Tratar de obtener crédito después de la ejecución hipotecaria solo lo empeora.

Las reglas complicadas impiden que las buenas personas avancen. Un mal puntaje de crédito limita el acceso a las oportunidades que un mejor crédito puede proporcionar. Puede minimizar su dolor mejorando su puntaje de crédito.Eliminar una ejecución hipotecaria debería ayudar a su crédito. Sin embargo, las reglas pueden ser muy complicadas. Emprender el esfuerzo requiere mucho conocimiento y tiempo.

Incluso las personas más informadas, con todo el tiempo del mundo, pueden no ser capaces de eliminar una ejecución hipotecaria de sus informes de crédito. Esto no debería impedirte encontrar otras formas de mejorar tu crédito.

Contratar a una respetada empresa de reparación de crédito hace maravillas. Mientras estás en el trabajo, ellos están trabajando para ti. Tienen las herramientas para ayudarte a tener éxito.

Traté de mejorar mi crédito por mi cuenta, y no obtuve ningún resultado después de seis meses. Después de solo unos meses con una buena compañía de reparación de crédito, mi puntaje de crédito mejoró en 100 puntos.

Tener esperanza. Si necesita alivio, busque ayuda. Tendrás un futuro brillante con las herramientas adecuadas, y esa fea pila de papeles se quedará en el espejo retrovisor.