¿Alguna vez ha escuchado la estadística de que los millonarios tienen un promedio de siete flujos de ingresos?

Traté de encontrar la encuesta, el informe o algún funcionario repitiendo esa estadística, pero no tuve éxito. Dicho esto, siete suena bien para mí.

Más importante aún, ¿cómo los conseguimos? (si quieres adelantarte, aquí hay algunas grandes ideas de ingresos pasivos)

Lo que impulsó esta publicación de blog fue una idea presentada por mi amigo de ESI Money en la que habla de cómo el primer millón es el más difícil. ESI comparte cómo se ha acelerado el crecimiento de su patrimonio neto. El primer millón tomó 19 años de trabajo (el reloj comienza cuando comenzó a trabajar, no al nacer! pero el segundo millón tomó solo 4 años y 9 meses.

Cuanto más dinero tengas, más dinero obtendrás. 1% de $100 es solo un dólar. el 1% de 1 100.000 es un gran premio.

Los ricos se hacen más ricos, aquí está el manual de jugadas.

Tabla de contenidos

1. Renta activa vs. Renta pasiva
2. ¿Cómo se acumula riqueza?
3. Usted está sujeto a la gravedad financiera
4. Aumente Primero Sus Ingresos Activos
5. Luego Aumente Sus Ingresos Pasivos
6. Flujos de ingresos comunes (pasivos)
1. Intereses (#1) y Dividendos (#2)
2. Ganancias de capital (#3)
3. Regalías (#4)
4. Ingresos por alquiler (#5)
5. Ingresos comerciales (#6)
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7. Cómo construí mis flujos de ingresos
8. Mis 7 flujos de ingresos (actualizado en 2021)
1. Empresas privadas
2. Mercado de valores
3. Inversiones inmobiliarias
9. No todos los flujos pasivos son iguales
10. Cuál es el punto

Ingresos activos vs. Ingresos pasivos

Comencemos hablando de ganar dinero, o de sus ingresos.

Hay dos tipos de ingresos: activo y pasivo.

El ingreso activo es cuando usted trabaja y se le paga por ese trabajo. Si trabajas en McDonald’s, te pagan por las horas que trabajas. Si trabajas en una oficina, es posible que no entres y salgas, pero se te paga en función del trabajo que haces. Si no haces nada, ya no se te pagará.

El ingreso pasivo es cuando el pago no está directamente vinculado al trabajo activo. Los intereses y los dividendos son ejemplos principales de ingresos pasivos. Las fuentes de ingresos pasivos típicas están cargadas al principio con el trabajo activo, por el que se le paga una pequeña cantidad, mientras que la mayor parte de los ingresos viene después.

No confunda el ingreso pasivo con cero trabajo. Sigue funcionando, es solo que sus ingresos no están directamente vinculados a las horas trabajadas. Cualquiera que posea propiedades de alquiler sabe que se considera un ingreso pasivo, pero hay bastante trabajo involucrado. El trabajo es pesado en la parte delantera, pero si tiene suerte, puede cobrar cheques de alquiler sin incidentes durante muchos meses antes de tener que trabajar.

¿Cómo se acumula riqueza?

Aquí está la siguiente clave del rompecabezas.

La clave para acumular riqueza es sencilla:

1. Vende tu tiempo por dinero,
2. Gasta menos de lo que ganas,
3. Invierte tus ahorros para que crezcan sin tu intervención activa.

Eso es todo. Es un simple problema de entrada y salida.

Solo hay una restricción en todo el sistema: su tiempo en este mundo.

Solo tienes 2,21 mil millones de latidos cardíacos. A 60 latidos por minuto, eso es un poco más de 70 años. Cada ritmo importa.

Hay otra restricción, y aquí es donde la desigualdad de la riqueza levanta parte de su fea cabeza, y se conoce como la Jerarquía de Necesidades de Maslow.

Necesitas comer. Necesitas un lugar para dormir. Y ambas, y otras necesidades, requieren dinero.

Así que en un mundo ideal, podrías tomarte tu tiempo para construir un negocio de éxito masivo (o tal vez algunos fracasos antes del éxito masivo), pero en el mundo real, necesitas un trabajo que te pague ahora para que puedas alimentarte, vestirte y asegurarte un lugar para dormir.

Lo llamo gravedad financiera.

Si realmente quieres comenzar a hacer un seguimiento de tus finanzas, y me refiero no solo a tus gastos, sino a tus inversiones (ahí es donde se construye la riqueza), dale un vistazo al Capital Personal. Es la piedra angular de mi sistema financiero y creo que te debes una mirada. 100% gratis.

Está sujeto a la gravedad financiera

Piense en su patrimonio neto como un avión. Estás tratando de llevarlo al cielo y elevarte sin esfuerzo.

En la Tierra, todos estamos sujetos a la misma fuerza gravitacional. Cuanto más grande eres, más fuerza ejerce sobre tu cuerpo. Si no pesaras nada, volarías lejos.

Financieramente, nuestros aviones de patrimonio neto están sujetos a la misma presión financiera. Dónde eliges vivir, cómo eliges vivir, los productos que compras, etc., determinarán qué tan grande y pesado será tu avión para contener todas esas cosas. Cuanto mayor sea la necesidad (gastos mensuales), más empuje (ingresos) necesitará despegar.

Su avión de patrimonio neto despega cuando su empuje (ingresos) excede su gravedad (gastos).

Además, habrá un punto de transición cuando menos como un avión y más como un cohete. Es cuando el empuje pasivo juega un papel más importante que el empuje activo. Sus inversiones, con suerte, crecen hasta el punto en que ejercen el mayor impacto en su patrimonio neto y sus ingresos y ahorros (ingresos menos gastos) juegan un papel menor.

Ese punto de transición puede ser difícil de navegar, pero también es muy liberador.

Aumente Primero Sus Ingresos Activos

Si no tiene otros recursos, comience por centrarse en las fuentes activas de ingresos (trabajo) hasta que haya ahorrado lo suficiente para poder acumular recursos pasivos.

Cuando se trata de la idea de ahorrar dinero, hay dos escuelas de pensamiento:

• Ahorre más: esta escuela lo tiene enfocado en vivir «frugalmente» y reducir sus gastos al mínimo.
• Gana más: Esta escuela te hace enfocarte en ganar más, en actividades paralelas, negocios, etc.

Es una falsa dicotomía. Puedes hacer las dos cosas y deberías hacer las dos.

La diferencia es que reducir los gastos es inmediato, al igual que el ingreso activo es inmediato, mientras que ganar más es a menudo un juego a largo plazo, como crear fuentes de ingresos pasivos. Por lo tanto, puede cortar lo que puede ahora (por ejemplo, cortar su cable) y asegurar ahorros inmediatos mientras acumula sus fuentes pasivas (por ejemplo, poner los ahorros de cable en acciones de dividendos).

No se puede exagerar la importancia de ahorrar dinero, especialmente al principio de su vida.

Cuando empiezas sin nada, o cerca de él, te ves obligado a tener ingresos activos. Lo que puede ahorrar se puede convertir en ingresos pasivos. Si no ahorra ese ingreso activo, a través de sus propias elecciones o elecciones que se le imponen, estará atrapado en esa fase para siempre.

Muchas de esas fuentes de ingresos pasivos, como los dividendos calificados y las ganancias de capital a largo plazo, también reciben un tratamiento fiscal extremadamente favorable. Si se encuentra en un tramo impositivo bajo, puede pagar impuestos cero sobre las ganancias de capital. Si se encuentra en un tramo impositivo alto, es solo del 15%, mucho más bajo que las tasas de impuesto sobre la renta ordinarias.

Luego Aumenta Tu Ingreso Pasivo

Creo que cada flujo pasivo cae en una de dos categorías:

• Construyes algo (negocio) que proporciona valor y luego capturas parte de ese valor.
• Prestas dinero a alguien que construirá algo de valor y te pagan por ese dinero.

En ambos casos, necesita ahorros.

Cuando construyes un negocio, estás renunciando a los ingresos activos (en lugar de trabajar por un salario, soy voluntario en mi propio negocio) para obtener ingresos activos y pasivos futuros. Mientras tanto, necesitarás una forma de pagar tus gastos. Podría ser que estás construyendo un negocio en el lateral, por lo que todavía tienes un trabajo de día, o estás viviendo de esos ahorros. De cualquier manera, necesitas un cojín.

Cuando prestas dinero, le prestas tus ahorros a alguien que pondrá su dinero en sudor para que crezca en más.

Todas esas posibles corrientes pasivas futuras dependen de tener ahorros.

Corrientes de ingresos comunes (pasivos)

A medida que acumule sus ahorros y visualice sus futuras corrientes de ingresos pasivos, estas son algunas de las corrientes comunes (aquí hay una lista más larga de 21 ideas de ingresos pasivos). Los números son arbitrarios y tienen la intención de realizar un seguimiento del número de flujos comunes.

Intereses (#1) y Dividendos (#2)

Las dos corrientes de ingresos pasivos más comunes son intereses y dividendos.

Los intereses pueden provenir de una variedad de fuentes, pero las dos más grandes provienen de sus cuentas de depósito que devengan intereses (como una cuenta de ahorros) o préstamos, ya sea a individuos (préstamos entre pares o pagarés privados) o empresas (bonos, pagarés).

El interés no es súper sexy para pensar, pero también es algo que requiere muy poco esfuerzo. Nos aseguramos de poner cualquier ahorro en una cuenta de ahorros de alto rendimiento y luego nunca lo pensamos de nuevo. Es como recibir un reembolso de una tarjeta de crédito: eliges la tarjeta una vez y solo obtienes un pequeño goteo a cambio.

Los dividendos son pagos de inversiones y asociaciones. Cuando comience, la mayoría de sus inversiones estarán en el mercado de valores y se beneficiará de dividendos calificados y su tratamiento fiscal favorable. A medida que amplíe su cartera, puede establecer asociaciones que realicen pagos.

El santo grial de los dividendos son dividendos calificados porque están gravados a tasas de ganancias de capital a largo plazo, que generalmente son mucho más bajas que su tasa de ingresos ordinarios. No todos los dividendos están calificados y los que no lo están serán gravados como intereses.

Ganancias de capital (#3)

Usted obtiene ganancias de capital de la venta de inversiones. Esto es pasivo en el sentido de que puede pasar tiempo investigando empresas, pero no necesariamente «trabaja» en la empresa para ganar dinero. También es algo que es más complejo en el sentido de que elige y elige cuando se da cuenta de ganancias de capital (o pérdidas).

Consideramos las ganancias de capital como un flujo de ingresos pasivos a pesar de que es tan abultado porque puede convertir una participación en un flujo simplemente vendiendo acciones de vez en cuando. No es una corriente en el sentido de que ofrece rendimiento sin reducción de capital, sino que es una corriente.

Regalías (#4)

Los ingresos por regalías son ingresos que usted obtiene cuando otros toman prestado o usan su propiedad. Esto podría ser algo que compraste o algo que creaste. Un autor puede escribir un libro y un editor imprimirá, distribuirá y venderá ese libro. El autor obtiene un porcentaje de cada venta como regalías y es un sistema bien entendido.

Si no eres el creador de la obra, puedes comprarle la obra al creador y licenciarla a otros. Por ejemplo, puede comprar los derechos de música de una canción y luego licenciarla para usarla a otros.

Con el auge de los libros electrónicos y la autoedición, he conocido a varios escritores que han construido una biblioteca de libros a la venta en Amazon que crean un ingreso adicional agradable sin esfuerzo diario. La belleza de ese tipo de negocio es que construyes seguidores y cada persona que descubre una de tus obras se introduce en una biblioteca existente.

Ingresos por alquiler (#5)

Cuando usted es propietario de bienes raíces, puede obtener ingresos por alquiler de personas o empresas que le alquilan el espacio. Esto puede ser residencial, así como propiedad comercial, con diferentes reglas para ambos.

Hace muchos años, esto significaba ser dueño de la propiedad usted mismo. Con el auge de las plataformas de crowdfunding, los inversores más pequeños pueden poseer solo una fracción de una propiedad junto con otros inversores. Puede usar esto como una forma de diversificar su cartera de bienes raíces sin poner demasiado en una sola inversión.

Esto es especialmente fascinante en el área de la inversión en tierras de cultivo. Las tierras agrícolas aumentan constantemente en valor y ofrecen un componente de flujo de caja que puede ser atractivo para los inversores.

Ingresos comerciales (#6)

Este puede ser un poco engañoso en el sentido de que no es necesariamente «100% pasivo.»Si es dueño de un negocio, una parte de los ingresos de su negocio será pasiva en el sentido de que no está trabajando personalmente para ganar cada dólar que aporta el negocio. Estás construyendo algo que genera ingresos sin trabajo activo, como un sitio web o la venta de productos de información.

Cuando empecé un blog, no tenía idea de que se convertiría en un negocio que ganaría dinero durante todo el día, incluso si estaba jugando con mis hijos o durmiendo.

Hay otros activos generadores de ingresos menos comunes, pero esos son los seis tipos de la mayoría de los millonarios.

Cuando dicen «7 flujos de ingresos», no se refieren a 7 tipos diferentes. Significan 7 flujos de 7 fuentes, a pesar de que las fuentes pueden ser del mismo tipo. La idea es que debes pensar en diferentes formas de diversificar tus fuentes de ingresos y no depender de ninguna para generar riqueza.

Cómo construí mis flujos de ingresos

Rebobine el reloj a principios de la década de 2000. Estaba soltera, pero salía con mi futura esposa encantadora y trabajaba de 9 a 5 en la industria de la defensa. Mantuve mis gastos bajos, mis ahorros eran altos como porcentaje relativo de mis ingresos, y estaba evitando heridas financieras autoinfligidas como cargar con muchos gastos fijos (autos, alquiler, etc.).

Todavía tenía mucho tiempo, ya que mi novia todavía estaba en la universidad, así que comencé un blog. El blog sería un precursor de éste en el mundo de las finanzas personales.

El blog se convertiría en un negocio, generaría ingresos, y yo invertiría gran parte de esos ingresos en ahorros. Esos ahorros vivían en una cuenta de corretaje gravable en Vanguard e invertían en sus fondos indexados de bajo costo. De vez en cuando compraba acciones de dividendos, especialmente durante la crisis financiera y de la vivienda, pero en su mayoría las mantenía a la vanguardia.

Pasé a trabajar en el negocio a tiempo completo durante unos años antes de seguir adelante.

Todo, he invertido las ganancias en otras áreas que sentí que se diferenciaban de mi negocio. Los ahorros se destinaban a fuentes pasivas de ingresos y se guardaban como efectivo.

Mis 7 flujos de ingresos (actualizado en 2021)

Ahora que he explicado cómo veo los flujos de ingresos de construcción y mi historia personal, compartiré con ustedes mis 7+.

Empresas privadas

Ahora dirijo varios negocios en línea (todo lo que se necesita para iniciar uno es un dominio, alojamiento y tal vez una incorporación). Hay dos notables. El primero es un sitio de membresía de plan de comidas llamado Plan de Comidas de 5 5 que cofundé con Erin Chase de Cenas de $5. El segundo es el paraguas de los blogs que dirijo, incluyendo este y Scotch Addict. Me pagan ingresos ordinarios, así como distribuciones calificadas, ya que soy socio.

Mercado de valores

La mayor parte de mis activos de inversión están en lo que consideramos el «mercado de valores», principalmente en una variedad de fondos Indexados de Vanguard. Me pagan intereses, dividendos ordinarios y calificados, y eventualmente se venderán por ganancias de capital. También tengo algunas colocaciones privadas que son instrumentos de deuda y capital que hasta ahora solo generan intereses.

Para darle una idea de la escala, el 80% de nuestros activos invertibles están en el mercado de valores.

Inversiones en bienes raíces

En la categoría de bienes raíces, he intentado ser propietario de una propiedad, pero no he tenido mucho éxito, por lo que tiendo a confiar en sitios de bienes raíces con financiación colectiva donde no poseo ninguna propiedad directamente. Son pequeñas inversiones en sociedades que poseen la propiedad.

Comenzó con tres inversiones en la plataforma RealtyShares (que se cerró) y cada una se ha pagado de acuerdo con el calendario y solo queda una (¡las otras se cerraron como se esperaba, afortunadamente!). He mirado otros, incluyendo Fundrise y stREITwise, pero solo he usado RealtyShares.

También he invertido en fondos privados con operadores que conozco y en los que confío. Uno invierte en complejos de apartamentos de varias unidades en el área de Phoenix, Arizona y otro compra parques de casas móviles en todo el país. Considero que estos son resistentes a la recesión y estos operadores son de primera categoría.

Invertí en tres granjas a través de AcreTrader también. Me gustan las tierras de cultivo como forma de diversificar. Finalmente, he hecho préstamos de dinero duro a inversionistas de bienes raíces (era solo una persona y el préstamo se ha cerrado desde entonces). Son préstamos simples en los que me pagan intereses mensualmente.

Hay muchos más tipos de transmisiones que las que he enumerado: conozco a muchas personas que recaudan ingresos por alquiler (de propiedades de alquiler) y regalías (como libros u otros trabajos creativos), pero no tengo ninguno de esos.

Para recapitular, mis 7 transmisiones son:

• Ingresos de dos negocios basados en Internet, este blog y un negocio de plan de comidas
• Intereses bancarios
• Intereses de préstamos, préstamos de dinero duro a un individuo y ofertas de bienes raíces con financiación colectiva
• Intereses de inversiones en acciones
• Ganancias de capital de inversiones en acciones
• Dividendos ordinarios y calificados de inversiones en acciones

Son más de 7 fuentes, pero en términos de tipos, son solo cuatro tipos: Ingresos del negocio, intereses sobre préstamos y dividendos, y ganancias de capital de acciones.

Lo clave a tener en cuenta en esas diversas transmisiones es cuán pocos de ellos dependen de mi participación activa a diario y cómo se alimentan de los ahorros. Mi participación activa es en este blog y Plan de Comidas de 5 5. Todo lo demás es pasivo, fuera del mantenimiento de rutina, como actualizar mi registro de patrimonio neto, y ninguno de ellos sería posible si no tuviera los ahorros para invertirlo.

Si tuviera que mirar mi declaración de impuestos de 2015 (cuando escribí este artículo originalmente), aquí está cómo se descompuso mi AGI:

• Salarios – 16% (parte activa, parte pasiva)
• Intereses – 11% (pasiva)
• Dividendos – 21% (pasiva)
• Ganancias de capital – 34% (pasiva)
• Ingresos comerciales – 18% (parte activa, parte pasiva)

En 2018, el AGI cambió un poco a medida que este blog comenzó a obtener más tráfico y>

• Salarios – 26% (parte activa, parte pasiva)
• Intereses – 5,4% (pasivo)
• Dividendos – 19,5% (pasivo)
• Ganancias de capital – 10,6% (pasivo)
• Ingresos comerciales – 37.5% (parte activa, parte pasiva)

La mayoría de nuestros ingresos son pasivos y esos fondos continúan acumulándose (con pérdidas ocasionales «en papel» no realizadas a medida que el mercado se mueve) sin mi participación activa.

Está en el punto en el que los beneficios financieros del trabajo activo ya no tienen un impacto en nuestro patrimonio neto. El salario del año pasado dividido por nuestro patrimonio neto fue inferior al 1%.

Esta transición fue uno de los mayores desafíos personales que enfrenté después de la «jubilación», un tema que discutí en un post sobre Lo que No te Dicen Sobre Jubilarse Temprano en el gran blog Our Next Life. Disociar el trabajo de la remuneración fue un gran paso.

No todos los pasivos corrientes son iguales

sólo Hay una secuencia donde usted asume todos los riesgos, pero recibir todas las recompensas – el mercado de valores. (podemos discutir sobre el uso de absolutos, pero creo que entiendes el punto)

En cualquier otro caso, asumes más el riesgo que las recompensas que potencialmente cosechas porque necesitas pagarle a alguien que está trabajando activamente en ello. Si inviertes en un negocio, asumes muchos riesgos, pero no obtienes todas las recompensas. Antes de las distribuciones a los accionistas, se pagará a los operadores.

No solo eso, sino que en casi todos los demás casos existe la ilusión de influencia, que en sí misma es un costo psicológico y emocional. Si inviertes en un negocio que dirige tu amigo o familiar, puedes ver cómo las cosas se pueden complicar. Tienes pensamientos sobre cómo se deben hacer las cosas, tienen pensamientos que compiten si las cosas no van bien know sabemos cómo va esta historia.

Dicho esto, la ventaja de muchas de las otras opciones puede superar con creces el mercado de valores y el pago global es muy atractivo. En cinco años, construí un sitio web de 0 0 a siete cifras. No se puede hacer eso con el mercado de valores.

El flujo de caja, el apalancamiento y los beneficios fiscales en otros flujos pasivos, como los bienes raíces, también son muy atractivos. ¡Donald Trump tomó una deducción de impuestos de billion 1 mil millones hace unos años! Tampoco se puede hacer eso con el mercado de valores.

Cuál es el punto

El punto es que la acumulación de riqueza solo es posible si puedes convertir el trabajo activo en ingresos. Cuanto mayor sea la tasa (paga), mejor.

Luego evite las heridas financieras autoinfligidas (no puede hacer mucho sobre lo que la vida le arroja) y luego convierta esos ahorros en fuentes de ingresos pasivos.

Un video final para cimentar esta idea de que el camino hacia la riqueza es a través de los ingresos pasivos: es una charla TED de Thomas Piketty, autor de El capital en el siglo XXI.

Capital in the Twenty-First Century se publicó en 2013, es muy denso con una tonelada de datos, y se centra en la desigualdad de riqueza e ingresos.

La idea central es que, a largo plazo, la tasa de rendimiento del capital es mayor que la tasa de crecimiento económico.

Así es como la riqueza se concentra y una de las razones poderosas para ahorrar más y hacer que su capital trabaje para usted.

Si vio el video, entra en una discusión sobre los choques (unos 8 minutos) como las malas inversiones, pero cómo no importan tanto si r (tasa de rendimiento) es mayor que g, la tasa de crecimiento económico. Si r = 5% y g = 1%, entonces puede perder el 80% (la diferencia) y seguir adelante porque el rendimiento del 20% restante ha ido al ritmo del crecimiento económico.

Esta es una idea similar a mi idea de la gravedad financiera. Si sus ahorros pueden crecer a un ritmo que excede sus gastos, usted deja la atracción gravitacional y ahora sus ingresos están desacoplados de su trabajo activo.

Ahora bien, dicho esto, si el capital (ahorro) crece más rápido que el crecimiento de la economía, aquellos con ahorros verán crecer su riqueza a un ritmo más rápido que aquellos que dependen del crecimiento de sus ingresos. Si bien esto no es una extensión del argumento de Piketty (no se puede tomar una idea que se aplica a una población y a toda una economía y reducirla al individuo de esta manera), no es una conclusión irrazonable para tomar y aplicar a su propia vida. (Piketty habla de esto a nivel individual, pero dice que es más impactante para multimillonarios vs.millonarios, aunque tenemos datos limitados en individuos)

Si toda la charla sobre ingresos pasivos y que su dinero haga el trabajo por usted no lo convenció, el trabajo (y la charla) de Piketty debería poner el clavo final en ese ataúd. 🙂